Ипотека | Условия | Заблаговременный расчет

Пожалуй, главное отличие аннуитетных выплат по ипотечному кредиту от дифференцированных почувствует клиент, решивший досрочно погасить свою задолженность перед банком. Допустим, заемщик добросовестно вносит платежи в течение года или нескольких лет. Финансовое положение его улучшилось, и он принял решение расплатиться с долгом единовременно. В этот момент он обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось.

Если при аннуитетных платежах в начале тело кредита убывает медленно, то и общий размер начисленных процентов больше. Для заемщика минус в том, что если он решит погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны.

При дифференцированных платежах есть возможность досрочного погашения без значительных финансовых потерь даже в первые месяцы после получения кредита. Также предусматривается частичное погашение кредита (внесение любой суммы в счет основного долга). В этом случае размер следующего платежа будет определен, исходя из суммы долга на текущий момент.

Впрочем, по мнению Павла Изюмова, когда речь идет о досрочном погашении, разница в суммах при различных видах платежа не так велика, как кажется на первый взгляд: она составляет порядка 5-10% в зависимости от срока и суммы кредита.

Возможность досрочного погашения, подчеркивает он, как правило, оговаривается банком. В обоих случаях - и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах - условия досрочного погашения прописываются в договоре с согласия клиента. Досрочный расчет по кредиту при аннуитетных платежах может быть почти таким же выгодным, как и при дифференцированных, если пересчет процентных выплат был предусмотрен заранее.

"Ипотечные заемщики - это, как правило, люди со стабильным постоянным доходом, которые имеют возможность для карьерного роста, - говорит Павел Изюмов. - При заключении договора они обсуждают с кредитной организацией возможность досрочного погашения кредита и выбирают оптимальные для себя условия".

Чаще всего при частичном досрочном погашении кредита клиент самостоятельно выбирает из предложенных банком вариантов: либо уменьшается сумма ежемесячных платежей, либо уменьшается срок выплаты кредита.

Некоторое преимущество дифференцированной формы проявляется также при выплате страховых сборов по кредиту. При этой форме расчетов долг заемщика уменьшается быстрее, что способствует минимизации расходов на страхование.